La inclusión financiera heredada: el determinante invisible de la movilidad social en México según el CEEY

El acceso a servicios financieros básicos en México no es solo una herramienta práctica, sino un patrimonio que se hereda y define de manera crucial el destino económico de las personas. Un reciente estudio del Centro de Estudios Espinosa Yglesias (CEEY) desmonta la narrativa del esfuerzo individual como único motor de éxito, al demostrar que quienes nacen en hogares incluidos financieramente tienen 3. 3 veces más probabilidades de alcanzar el estrato económico más alto.

La investigación titulada La ruta hacia la inclusión financiera establece que este patrimonio de origen va más allá de tener una cuenta bancaria, implicando la transmisión intergeneracional de conocimientos, confianza y familiaridad con el sistema formal. El contexto es alarmante por la persistencia estadística de la exclusión.

La Encuesta ESRU-EMOVI 2023 señala que el 95% de las personas actualmente excluidas del sistema financiero provienen de hogares que ya estaban en esa misma situación, evidenciando una trampa circular de pobreza y marginación. Cuando los padres carecen de mecanismos de ahorro, crédito o seguros, los hijos heredan no solo la falta de capital tangible, sino también una brecha de conocimiento y una desconfianza institucional profundamente arraigada.

Esta dinámica convierte a la inclusión financiera en un catalizador esencial para capitalizar oportunidades y planificar a largo plazo, lujos inaccesibles en una economía dominada por el efectivo.

Las consecuencias de esta herencia desigual son profundas y presentan una grave brecha de género. El informe del CEEY subraya que, incluso con un origen financiero similar, las mujeres enfrentan barreras adicionales que limitan su movilidad ascendente.

Mientras más de la mitad de los hombres que nacen en pobreza pero con padres incluidos logran ascender, el 67% de las mujeres en la misma condición no lo consigue. La disparidad se agudiza en la cúspide económica, donde solo el 7% de las mujeres llega al estrato más alto, frente a un 22% de los hombres, indicando que la inclusión financiera por sí sola no corrige otras desigualdades estructurales.

Para romper este ciclo, expertos y el propio CEEY proponen una estrategia sistémica de responsabilidad compartida. Reconociendo que el hogar, siendo a menudo el epicentro de la exclusión, no puede ser la única escuela, se urge la incorporación obligatoria de la educación financiera en el sistema educativo nacional como un acto de justicia social básica.

Paralelamente, el sector financiero debe transformarse para ser verdaderamente accesible y comprensible, dejando de ser un club exclusivo. La movilidad social en México solo será una realidad cuando la inclusión financiera deje de ser un privilegio de cuna y se convierta en un derecho habilitador universal, garantizando que el origen familiar no sea un techo de cristal infranqueable..